Ипотечные каникулы дают право временно приостановить платежи по жилищному кредиту или снизить их размер, если заемщик попал в одну из предусмотренных законом трудных ситуаций и соблюдены условия по жилью и сумме кредита. Каникулы не списывают долг, поэтому важно подать требование кредитору правильно, сохранить подтверждение даты и заранее узнать, как изменится график.
Какие жизненные обстоятельства могут подходить
Право на ипотечные каникулы возникает не при любом падении дохода. Обычно важно, чтобы ипотека была оформлена не для бизнеса, сумма на момент выдачи не превышала 15 млн рублей, заложенное жилье было единственным для заемщика и каникулы по этому договору ранее не предоставлялись, и отсутствует вступившее в силу решение суда о взыскании долга или обращении взыскания на жилье. Закон предусматривает исключение для некоторых обращений, связанных с проживанием в зоне чрезвычайной ситуации.
Основания включают потерю работы с подтвержденной регистрацией безработным, инвалидность I или II группы, временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд, снижение дохода более чем на 30% при платежах свыше половины дохода, а также увеличение числа иждивенцев вместе со снижением дохода более чем на 20% и платежами свыше 40% дохода. Отдельное основание связано с рождением или усыновлением второго и последующих детей. При чрезвычайной ситуации требуются подтвержденные нарушения условий жизни и утрата имущества, а обратиться нужно в установленный срок.
| Основание | Подтверждающий документ | Действие заемщика |
|---|---|---|
| Потеря работы | Документ о регистрации в качестве безработного | Уточнить у кредитора полный комплект и направить требование по договору |
| Инвалидность или длительная болезнь | Справка об инвалидности либо листок нетрудоспособности за требуемый период | Указать конкретное обстоятельство и желаемый размер платежа на период |
| Снижение дохода | Сведения о доходах за необходимые периоды, справки для самозанятого или книга учета ИП | Проверить снижение по установленной формуле и долю будущих платежей в доходе |
| Появление ребенка или иждивенца | Свидетельства о рождении или усыновлении, документы об опеке при необходимости | Проверить, подходит ли семейная ситуация под предусмотренные законом пороги |
| Последствия чрезвычайной ситуации | Документы органов местного самоуправления о проживании, нарушении условий жизни и утрате имущества | Зафиксировать дату установления обстоятельств и не пропустить срок обращения |
Для большинства предусмотренных законом оснований льготный период может длиться до шести месяцев. При рождении или усыновлении второго либо последующего ребенка он может продолжаться до достижения ребенком полутора лет. Точные требования и перечень документов опубликованы в разъяснениях Банка России об ипотечных каникулах; проверьте свое основание до отправки заявления.
Как подать требование
Обратиться нужно к кредитору, который обслуживает ипотеку. Способ отправки должен соответствовать кредитному договору: сохраните квитанцию, электронное подтверждение или отметку о приеме, чтобы доказать дату обращения. В требовании сошлитесь на статью 6.1-1 закона о потребительском кредите, опишите предусмотренное законом обстоятельство и укажите, просите ли вы полностью приостановить платежи или снизить их до определенного размера.
Подготовьте выписку из ЕГРН о правах на недвижимость и документ, подтверждающий конкретное обстоятельство. Например, при снижении заработка понадобятся сведения о доходах за требуемые периоды; при болезни — листок нетрудоспособности. Закон устанавливает перечень подтверждений, а кредитор не может произвольно добавлять к нему новые обязательные документы. Если залогодатель не является заемщиком, может потребоваться его согласие.
Чтобы зафиксировать дату и не потерять обращение, действуйте последовательно:
- Сверьте договор: найдите адрес, личный кабинет или иной способ связи, предусмотренный банком для юридически значимых требований.
- Соберите подтверждения: приложите выписку о недвижимости и документы именно по вашему основанию, оставив себе копии.
- Проверьте текст: укажите номер договора, основание, требуемый период и вариант — полная пауза или сниженный платеж.
- Зафиксируйте отправку: сохраните почтовое уведомление, входящий номер, электронную квитанцию или скриншот регистрации обращения.
- Отслеживайте ответ: проверьте, не запросил ли кредитор недостающий документ, и сохраните уведомление о решении.
Что будет с графиком и процентами
Ипотека и потеря дохода не означают автоматическую отсрочку: пока кредитор не получил требование и не наступили условия льготного периода, действующий график продолжает иметь значение. По ипотечным каникулам кредитор не вправе требовать досрочно вернуть весь долг или взыскивать залоговое жилье в период законной отсрочки. Однако сами проценты и основной долг не исчезают. После окончания каникул кредитор направляет обновленный график, а общая продолжительность кредита может увеличиться.
Пример: заемщик временно потерял часть дохода. Его средний доход за сравниваемый период условно составлял 150 тысяч рублей, а после снижения стал 95 тысяч; ипотечный платеж — 55 тысяч рублей. Снижение превышает 30%, а платеж составляет около 58% нового дохода. Такой расчет может соответствовать одному из предусмотренных критериев, если подтверждены периоды дохода и выполнены остальные условия, включая требования к жилью и кредиту. Это предварительный условный пример, а не гарантия предоставления каникул.
Если вам трудно платить, сначала проверьте право на законный льготный период и зафиксируйте обращение к кредитору. После одобрения внимательно прочитайте решение и новый график: временная пауза помогает пережить сложный период, но не отменяет будущих платежей.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
