С 1 октября 2026 года микрофинансовые организации не выдают новый заем с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных займа или кредита с такой же высокой ПСК. Это ограничение касается именно дорогих договоров: оно не означает автоматический запрет на любой третий заем и не заменяет обычную оценку платежеспособности.
Какие договоры учитываются
Правило применяется по сочетанию двух условий: новый договор имеет ПСК выше 200% годовых, а у заемщика уже действуют два непогашенных обязательства с ПСК выше этого уровня. Если совпадают оба пункта, МФО не вправе выдать еще один такой заем. На дату вступления меры в силу Банк России описал ее как первый этап ограничения числа одновременно действующих дорогих займов.
| Что уже есть у заемщика | ПСК нового займа | Что означает правило |
|---|---|---|
| Два непогашенных кредита или займа с ПСК выше 200% годовых | Выше 200% годовых | Новый дорогой заем выдавать нельзя |
| Два непогашенных дорогих обязательства | Не выше 200% годовых | Специальное ограничение на третий договор с ПСК выше 200% не срабатывает, но МФО оценивает заявку по своим требованиям |
| Одно или ни одного непогашенного обязательства с ПСК выше 200% | Выше 200% годовых | Ограничение на третий дорогой заем не применяется, однако одобрение не гарантировано |
ПСК не равна дневной ставке
ПСК, полная стоимость кредита, выражается в годовых процентах и отражает общую стоимость займа с учетом предусмотренных платежей. Дневная ставка показывает начисление процентов за день. Поэтому нельзя просто умножить рекламную ставку на 365 и считать, что это точная ПСК: сравнивайте значение ПСК, указанное в индивидуальных условиях договора, и сумму к возврату в рублях.
Например, в витрине может быть указана ставка за день, а на первой странице договора отдельно приводятся годовая ПСК и ее расчет в денежном выражении. Именно данные договора важны для понимания, попадает ли продукт под ограничение. Уточните также срок, наличие дополнительных услуг и общую сумму платежей.
Почему могут отказать даже без двух дорогих займов
Ограничение по ПСК не обязывает МФО одобрить заявку. Компания может учесть доход, регулярные расходы, просрочки, уже существующие платежи и сведения кредитной истории. Ошибка или устаревшая запись в ней тоже может повлиять на решение, поэтому при несоответствии запросите отчет и оспорьте конкретную неточность.
Не подавайте заявки подряд только в поисках компании, которая «обойдет» правило. Отказ не снимает действующие обязательства. Сначала проверьте договоры, размер платежей и дату погашения, затем рассчитайте бюджет без учета нового займа.
Что изменится позже
С 1 апреля 2027 года Банк России указывает на следующий этап: для займов с ПСК выше 100% годовых будет действовать правило «один заем в руки», а между погашением такого займа и оформлением следующего должен пройти трехдневный период охлаждения. Это отдельное будущее изменение, его не следует смешивать с действующим с октября 2026 года порогом в 200% и условием о двух непогашенных дорогих обязательствах.
Проверьте актуальные условия и формулировки в сообщении Банка России об ограничениях для МФО. Перед подписанием сравните ПСК, полную сумму возврата и даты платежей по каждому обязательству.
- Смотрите на ПСК в договоре: дневная ставка сама по себе не отвечает на вопрос о применении ограничения.
- Считайте только подходящие долги: важны два действующих непогашенных обязательства с ПСК выше 200% годовых.
- Не принимайте отказ за ошибку автоматически: МФО оценивает заявку и по другим критериям.
