При оценке заявки МФО может учитывать не только доход, но и платежи по уже открытым кредитам и займам. Один из показателей, который используется в регулировании, называется показателем долговой нагрузки, или ПДН. В упрощенном виде он сравнивает среднемесячные платежи по долгам с подтвержденным среднемесячным доходом. Актуальный порядок расчета Банк России публикует в разъяснениях по ПДН.
Какие платежи учитываются при расчете
В расчет могут входить платежи по текущим кредитам, микрозаймам и другим обязательствам, а также новый предполагаемый платеж. Кредитная карта тоже может учитываться, даже если ей временно не пользуются: порядок зависит от правил расчета среднемесячного платежа и сведений, доступных кредитору. Поэтому не следует считать ее несущественной только из-за нулевого текущего остатка.
Проверьте, какие данные могут повлиять на расчет:
| Обязательство | Как может учитываться | Где проверить данные |
|---|---|---|
| Потребительский кредит | Среднемесячный платеж по действующему графику | Договор, график и кредитный отчет |
| Другой микрозайм | Платежи по действующему договору или сведения о нем | Личный кабинет МФО и отчет БКИ |
| Кредитная карта | Платеж может рассчитываться по применимым правилам, а не только по последнему списанию | Договор карты, выписка и кредитный отчет |
| Новый запрашиваемый заем | Предполагаемый среднемесячный платеж добавляется к оценке | Предложенные сумма, срок и график возврата |
Упрощенный пример расчета ПДН
Допустим, подтвержденный среднемесячный доход составляет 60 000 рублей. Платежи по действующим обязательствам вместе равны 18 000 рублей, а ожидаемый платеж по новому займу составил бы 6 000 рублей. Условная сумма платежей будет 24 000 рублей, а упрощенное отношение к доходу: 24 000 / 60 000 = 40 процентов.
Это только учебный пример, а не расчет конкретной МФО. Законодательный порядок учитывает требования к сведениям о доходах и платежах, а сам кредитор может дополнительно оценивать устойчивость бюджета и другие риски. ПДН выше определенного уровня также не означает одинакового автоматического решения во всех организациях.
Как подтверждают доход и что изменилось в 2026 году
Для расчета ПДН кредитору нужны сведения о среднемесячном доходе, подтвержденные документами и способами, которые допускает действующий порядок. С 1 апреля 2026 года в правилах Банка России изменились требования к подтверждению части доходов: обычная выписка со счета не всегда подходит как подтверждение поступлений, не являющихся зарплатой, пенсией, социальными выплатами или доходом от сдачи недвижимости. Уточните у МФО, какие документы принимаются для конкретного вида дохода.
Данные о действующих обязательствах могут поступать из кредитной истории. Если обнаружили старый или неверный остаток, сначала проверьте отчет и уточните сведения у организации, которая их передала. Не занижайте доход и не скрывайте платежи: расхождения в заявке могут повлиять на оценку, а платежи все равно останутся в вашем бюджете.
Что заемщику проверить до подачи заявки
Перед заполнением анкеты полезно сверить картину долгов и собственные расчеты. Это не гарантирует одобрение, но помогает увидеть, выдержит ли бюджет новый платеж:
- Список обязательств: выпишите действующие кредиты, микрозаймы, рассрочки и платежи по картам.
- Ближайшие даты: отметьте сроки платежей, чтобы не принять временно низкий остаток за отсутствие долга.
- Доход для подтверждения: подготовьте сведения о регулярных поступлениях и допустимые документы.
- Кредитный отчет: проверьте, совпадают ли суммы, статусы и кредиторы с текущими договорами.
- Доступный остаток: оцените, сколько остается после обязательных расходов и платежей без нового займа.
Показатель долговой нагрузки помогает сравнить платежи с доходом, но не заменяет личный бюджет. Если новый платеж оставляет слишком мало на жилье, питание и обязательные счета, разумнее пересмотреть сумму или отказаться от нового обязательства.
