С 1 апреля 2026 года для новых потребительских займов сроком до одного года максимальная переплата ограничена 100% от первоначальной суммы займа. Это правило распространяется в том числе на микрозаймы МФО. Оно ограничивает начисления сверх основного долга, но не освобождает от возврата самой суммы и не означает, что любой долг автоматически станет вдвое больше.
Как действует ограничение 100 процентов по займам
Переплата — это начисления сверх полученной суммы. По разъяснению Банка России, в предельный размер входят проценты, неустойка и другие платежи по договору. Когда их совокупная сумма достигает 100% от первоначального долга, дальнейшее начисление сумм, учитываемых в этом лимите, прекращается. Ограничение относится к новым договорам, заключенным с 1 апреля 2026 года, если срок возврата займа не превышает одного года.
Например, если заемщик получил 10 000 рублей по договору, подпадающему под новое правило, совокупные начисления не могут превысить 10 000 рублей. При полном использовании этого предела общий долг составит не более 20 000 рублей: 10 000 рублей основного долга и до 10 000 рублей переплаты. Это верхняя граница, а не сумма, которую обязательно начислят: при своевременном возврате начисления могут быть существенно меньше.
Что входит в предел и где проверить его в договоре
Сверьте параметры займа с условиями, указанными на первой странице договора. Банк России разъясняет, что предел переплаты должен быть показан перед таблицей индивидуальных условий. Там же проверьте полную стоимость займа и ежедневную ставку. Не путайте ограничение с ПСК: ПСК помогает сравнивать стоимость, а лимит задает максимальную сумму начислений за весь срок договора.
| Параметр | Что проверить | Пример при займе 10 000 рублей |
|---|---|---|
| Дата договора | Подписан ли он 1 апреля 2026 года или позднее | Новое ограничение применяется к новым договорам с этой даты |
| Срок возврата | Не превышает ли срок один год | Для займа на 30 дней условие по сроку подходит |
| Сумма основного долга | Размер займа до начислений | 10 000 рублей |
| Предел начислений | Максимальная переплата в рублях и процентах | Не более 10 000 рублей сверх основного долга |
| Текущий расчет | Сколько начислено на выбранную дату и какие платежи включены | К возврату могут быть 10 000 рублей долга плюс фактические начисления |
Если в договоре указан иной предел, не делайте вывод только по рекламной странице. Запросите у кредитора копию индивидуальных условий и расчет задолженности по дням. Отдельную платную услугу проверьте дополнительно: важно понять, кто ее оказывает, давали ли вы согласие и как она отражена в документах.
К каким договорам правило не относится автоматически
Новый лимит применяется не ко всем кредитам и займам без исключения. Он касается новых потребительских договоров со сроком не более года, заключенных с 1 апреля 2026 года. Для договора, заключенного раньше, нельзя механически применять новое значение: нужно учитывать дату заключения и нормы, действовавшие для этого договора. Для займа сроком свыше года действуют другие правила ограничения начислений.
Ограничение переплаты также не отменяет обязанность вернуть основной долг. Если срок нарушен, проценты и другие предусмотренные платежи могут начисляться до достижения установленного законом предела. После этого кредитор не вправе продолжать начислять суммы, которые включаются в лимит, но спор о размере уже накопленной задолженности следует проверять по договору и расчету.
Что делать, если расчет кажется выше лимита
Сначала запишите сумму займа, дату договора и срок. Затем сопоставьте их с первой страницей договора и запросите у МФО расшифровку начислений: отдельно основной долг, проценты, неустойку и другие платежи, а также дату, когда начисления достигли предельной суммы. Сохраните договор, выписки, чеки и ответ организации.
Банк России описывает правило так: по займу 10 000 рублей, выданному на срок до года после 1 апреля 2026 года, переплата не может превысить 10 000 рублей. Если расчет МФО показывает больше, попросите письменное объяснение и укажите дату договора, срок и собственный расчет. Само наличие предельной переплаты не заменяет проверку: результат зависит от того, подходит ли договор под это правило и какие начисления включены в сумму.
