Поручитель по кредиту обязуется перед кредитором отвечать за возврат долга, если заемщик не исполняет обязательства, поэтому подпись может повлечь для поручителя собственные финансовые последствия
Объём и порядок ответственности определяются договором поручительства и законом. Перед подписанием важно понять, за какую сумму и срок отвечает поручитель, когда банк может обратиться к нему и как получить сведения о просрочке заемщика.
Что означает поручительство по кредиту
Поручитель заключает отдельный договор с кредитором и принимает на себя обязанность отвечать за исполнение чужого кредитного обязательства полностью или в оговорённой части. В обычной ситуации поручитель не получает деньги по кредиту, но может быть обязан внести платежи, если заемщик перестанет платить.
По общему правилу ответственность заемщика и поручителя перед кредитором солидарная, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. В договоре также нужно проверить, какие именно суммы и расходы охватывает поручительство и ограничено ли оно пределом или сроком.
Что может произойти при просрочке заемщика
Если заемщик нарушает обязательства, кредитор может предъявить требование в порядке, предусмотренном договором и законом. При солидарной ответственности требование может быть адресовано как заемщику, так и поручителю; поэтому рассчитывать, что банк сначала исчерпает все способы взыскания с заемщика, нельзя.
Если поручитель платит долг, закон предусматривает переход к нему прав кредитора в выплаченной части и возможность требовать возмещения от заемщика. Но получение денег обратно может быть затруднено, если у заемщика нет средств или имущества.
Не становитесь поручителем только из доверия к заемщику: если его дохода не хватит для платежей, обязанность погашать долг может перейти к вам в пределах условий договора
Поручитель и созаемщик: в чем разница
Созаемщик указывается стороной кредитного договора и может отвечать за долг с момента возникновения обязательства в соответствии с его условиями. Поручитель подписывает договор обеспечения и отвечает в порядке, который установлен этим договором и законом.
Термины не всегда совпадают с бытовым представлением о роли человека. Чтобы разобраться, кто и когда обязан платить, сравните документы и выясните, является ли человек заемщиком, созаемщиком или поручителем:
| Вопрос | Поручитель | Созаемщик |
|---|---|---|
| Где указана роль | В договоре поручительства | В кредитном договоре как заемщик |
| Когда возникает обязанность | При условиях и событиях, предусмотренных договором и законом | По кредитному договору, подписанному с банком |
| Кто получает деньги | Обычно заемщик, за которого поручаются | Распределение средств зависит от договора и договорённости сторон |
| Что проверить | Объем, срок и основания ответственности поручителя | Порядок платежей и ответственность каждого заемщика |
Не подписывайте документ с формулировкой, которую не понимаете, даже если вам обещают быть только формальным поручителем. Для банка важны подписанные условия, а не устное описание роли.
Что поручителю проверить до подписания
Попросите копию проекта кредитного договора, график платежей и полный текст поручительства. Отдельно уточните порядок уведомлений, чтобы не узнать о проблеме только после накопления задолженности.
Проверьте в документах эти положения:
- Предел ответственности: выясните, отвечает ли поручитель за всю сумму или только за установленную часть.
- Состав долга: проверьте, относятся ли к поручительству проценты, неустойка и расходы взыскания.
- Срок поручительства: найдите дату окончания и условия прекращения обязанности.
- Изменение кредита: уточните, что происходит при продлении срока, изменении суммы или иных условий.
- Уведомления: спросите, как банк сообщает о просрочке и куда направляет требования.
Попросите банк подтвердить, как поручитель будет получать сведения о состоянии кредита с учётом правил о персональных данных и условий договора. Если заемщик не готов показать график и объяснить, как он будет платить, это повод отложить решение.
Как решить, стоит ли соглашаться
Оцените кредит так, будто платить придётся вам: проверьте ежемесячный платёж, остаток собственных средств и возможность справиться с обязательством при снижении дохода. Если такой сценарий разрушает ваш бюджет, поручительство может быть чрезмерным риском, даже когда заемщик сейчас исправно платит.
Перед подписью получите документы, прочитайте срок и предел ответственности и не полагайтесь на устное обещание снять поручительство позже. Согласие имеет смысл только если вы понимаете обязательство и готовы к предусмотренным договором последствиям.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
