Полная стоимость кредита (ПСК) показывает цену заемных денег в процентах годовых с учетом платежей, которые входят в установленный законом расчет
Для выбора предложения недостаточно посмотреть только на ставку из рекламы. ПСК помогает увидеть расходы шире, но читать ее нужно вместе с суммой возврата, графиком и условиями дополнительных услуг. Разбираем, что означает ПСК по кредиту и где искать показатель в договоре.
Что такое полная стоимость кредита
ПСК выражает в процентах годовых стоимость кредита с учетом предусмотренных законом платежей. Это не просто другая запись процентной ставки: расчет учитывает денежные потоки по договору и некоторые обязательные расходы, связанные с получением кредита.
Например, процентная ставка показывает, сколько банк начисляет за пользование основной суммой по договору. ПСК помогает сравнить более полную цену предложения, когда на нее влияют обязательные комиссии или услуги. При этом показатель не заменяет график: именно в нем видны суммы и даты платежей.
Где смотреть ПСК и что проверять рядом
В договоре потребительского кредита ПСК указывают на первой странице индивидуальных условий в отдельной квадратной рамке. Сверьте значение с предварительным расчетом и убедитесь, что перед вами документ именно по той сумме и сроку, которые вы выбирали. Требования к раскрытию показателя описывает Банк России.
Посмотрите и на остальные цифры: процентную ставку, платеж по графику, общую сумму выплат и стоимость подключенных услуг. ПСК в договоре может отличаться от рекламной оценки, потому что окончательный расчет зависит от условий конкретного продукта и заявки.
Сравнивайте предложения на одинаковую сумму и срок, затем сопоставьте ПСК с итоговой суммой по графику и проверьте, какие платные услуги включены в условия
Что входит в расчет ПСК
Состав зависит от договора и обстоятельств оформления. В расчет включаются предусмотренные законом платежи, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, если они обязательны для получения денег или влияют на условия. Это могут быть проценты и отдельные платежи за услуги, без которых банк не выдает кредит на заявленных условиях.
Не всякая трата заемщика автоматически попадает в показатель. Например, добровольная услуга, от которой можно отказаться без изменения условий кредита, может не учитываться в ПСК. Поэтому отдельно прочитайте согласия на дополнительные услуги и посмотрите их цену, период действия и порядок отказа.
ПСК также не означает, что в нее заранее включены любые возможные расходы при нарушении договора. Штрафы за просрочку, расходы из-за выбранного способа платежа или добровольные покупки оценивайте отдельно по условиям договора и тарифам.
Ставка, ПСК и сумма выплат: в чем разница
Эти показатели отвечают на разные вопросы. Ставка показывает цену пользования долгом по договору, ПСК помогает сопоставить стоимость кредита в процентах годовых с учетом учитываемых платежей, а общая сумма выплат показывает, сколько предстоит вернуть по графику.
| Показатель | Что показывает | Как использовать |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Начисление процентов на сумму долга по условиям договора | Проверить формулу и период начисления |
| ПСК | Стоимость кредита в процентах годовых с учетом обязательных платежей по правилам расчета | Сравнить предложения на одинаковых параметрах |
| Сумма выплат | Общий размер платежей, указанный в графике | Понять, сколько денег уйдет за весь срок |
Показатели дополняют друг друга. Низкая ставка сама по себе не гарантирует меньшую переплату, если различаются срок, схема погашения или расходы на услуги. А большая сумма выплат может объясняться более длительным сроком, даже если ежемесячный платеж кажется удобным.
Как сравнить ПСК в нескольких предложениях
Чтобы сравнение было честным, зафиксируйте одинаковые сумму и срок, а затем заполните для каждого варианта короткую памятку:
- ПСК по договору: запишите показатель из индивидуальных условий, а не из рекламного баннера.
- Общая сумма возврата: сложите платежи по графику и сравните результат с полученными деньгами.
- Ежемесячный платеж: проверьте, остается ли после него резерв на обязательные расходы.
- Дополнительные услуги: уточните цену, добровольность и влияние отказа на ставку или решение банка.
- Досрочное погашение: прочитайте, как подать заявление и пересчитать график при возврате раньше срока.
Если два предложения отличаются, попросите банк пересчитать их на одинаковых параметрах. Так станет понятнее, связана ли разница с процентами, сроком или дополнительными платежами.
Что делать, если условия непонятны
Не ориентируйтесь только на устное объяснение менеджера. Попросите показать индивидуальные условия, график и документы на дополнительные услуги. Если обещанная ставка не совпадает с договором, выясните причину до подписания и запросите расчет в письменном виде.
Перед подтверждением проверьте, что видите окончательную версию документов, а не предварительное предложение. Подписывать договор стоит только после того, как понятны ПСК, график, итоговая сумма возврата и последствия просрочки.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
