Созаемщик не может снять с себя обязанности по кредиту одним заявлением или соглашением с другим заемщиком. Пока банк письменно не изменил договор, каждый созаемщик отвечает по его условиям, даже если перестал пользоваться деньгами или больше не живет с основным заемщиком.
Что означает статус созаемщика
Созаемщик подписывает кредитный договор как его сторона. Конкретный объем обязанностей нужно смотреть в договоре: там указано, кто получает кредит, кто вносит платежи и в каком порядке банк вправе требовать возврат долга. Если ответственность солидарная, кредитор может обратиться за погашением к любому из заемщиков в пределах условий договора. Разделение платежей между людьми не обязательно ограничивает права банка.
Например, супруги оформили кредит на общие расходы, а затем решили разъехаться. Их личная договоренность о том, кто будет платить, сама по себе не меняет подписанный документ. Если один перестанет вносить деньги, второй рискует получить требование банка и просрочку по общему обязательству.
Правило о переводе долга требует согласия кредитора: статья 391 Гражданского кодекса РФ указывает, что передать долг другому лицу без такого согласия нельзя. Это не означает, что для любого созаемщика существует стандартная услуга «выхода» из договора. Банк оценивает конкретный кредит и может предложить изменение условий, отказать или рассмотреть новое кредитование для одного заемщика.
Какие варианты можно обсудить с банком
Сначала уточните, допускает ли кредитор изменение состава заемщиков по вашему продукту. Решение зависит от договора, остатка долга, обеспечения и платежеспособности человека, который останется ответственным. В обращении можно спросить о нескольких вариантах:
- Изменение договора: банк проверяет, может ли оставить одного заемщика без ухудшения обеспечения возврата долга.
- Рефинансирование: один человек оформляет новый кредит и направляет его на полное погашение прежнего обязательства, если банк одобрит заявку.
- Досрочное погашение: заемщики закрывают остаток, получают подтверждение отсутствия долга, а затем прекращается обязательство по старому договору.
- Замена созаемщика: кредитор может рассмотреть другого участника, но новый человек должен пройти проверку и подписать документы банка.
Эти пути не взаимозаменяемы. Например, рефинансирование создает новый договор, а простое изменение условий сохраняет прежний кредит. До подписания сравните остаток долга, ставку, срок, платеж и дополнительные расходы. Не ориентируйтесь только на сумму ежемесячного платежа: при увеличении срока общая переплата может стать больше.
Не прекращайте платить по кредиту, пока банк не подтвердил изменение договора или полное погашение. Устная договоренность с бывшим партнером или родственником не освобождает созаемщика от обязательств перед кредитором.
Почему банк может не согласиться
После ухода одного заемщика оставшийся должен самостоятельно выдерживать платежи. Банк оценивает доход, действующие кредиты, кредитную историю и другие сведения по своим правилам. Если его финансового положения недостаточно, кредитор может не захотеть менять договор: для банка это означает, что прежнее обеспечение возврата ослабнет.
Также значение имеют залог и другие условия сделки. Если кредит связан с покупкой жилья или другого имущества, изменение заемщиков может потребовать согласования условий залога и дополнительных документов. Важно отдельно проверить, кто указан собственником имущества: снятие человека с кредитного обязательства и изменение права собственности — разные юридические действия.
Отказ банка не означает, что стороны не могут распределить расходы между собой. Они могут заключить отдельное письменное соглашение о фактических платежах и компенсациях, но такой документ регулирует отношения между ними. Он не заменяет согласие банка и не меняет должников по кредитному договору.
Как запросить выход из договора
Обратитесь в банк письменно и попросите описать доступные процедуры. Лучше сразу указать номер договора, желаемый вариант и сведения о том, кто планирует продолжать выплаты. Дальше действуйте последовательно:
- Получите расчет долга: запросите остаток основного долга, начисленные проценты и сумму для полного досрочного погашения на выбранную дату.
- Запросите перечень условий: уточните, какие документы нужны для исключения заемщика, замены участника или рефинансирования.
- Подготовьте сведения о доходах: если кредит останется на одном человеке, банк может попросить документы для повторной оценки его платежеспособности.
- Сравните предложенные варианты: проверьте ставку, срок, платеж, страховку, залог и полную стоимость нового кредита.
- Подпишите изменение у кредитора: проверьте, с какой даты бывший созаемщик перестает отвечать и какие документы это подтверждают.
После изменения договора запросите экземпляр документа или дополнительного соглашения. Убедитесь, что в нем ясно указано прекращение обязательств конкретного созаемщика. Если кредит закрывают новым займом, получите подтверждение погашения прежнего долга и проверьте, что банк не продолжает выставлять платежи по старому договору.
Если один созаемщик уже платит за другого
Собирайте подтверждения каждого платежа: банковские выписки, чеки и переписку о распределении расходов. Если другой участник не выполняет обещание компенсировать свою часть, документы помогут разобраться в споре между вами. Но обращение в суд или соглашение о возмещении не приостанавливает график платежей перед банком.
Практический вывод простой: сначала получите письменную позицию кредитора, затем согласуйте расчеты между собой. До официального изменения договора планируйте бюджет так, будто банк вправе потребовать платеж с вас в предусмотренном договором объеме.
Над материалом работали Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов. Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи. Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники. 
