Рефинансирование заменяет старый кредит новым договором, а реструктуризация меняет условия уже действующего долга у текущего кредитора. Если доход сохранился и появилась более выгодная ставка, можно рассчитать перекредитование. Если платить стало трудно из-за потери дохода, первым шагом обычно становится разговор с нынешним банком о посильном графике. Сравнение этих вариантов помогает выбрать способ без новых непосильных платежей.
Кто предоставляет каждую услугу
Рефинансирование предлагают кредиторы, готовые выдать новый заем для погашения одного или нескольких действующих кредитов. Банк оценивает доход, кредитную нагрузку, историю платежей и условия своих продуктов. Одобрение не гарантировано, даже если в рекламе указана ставка ниже вашей текущей.
Реструктуризацию запрашивают у организации, с которой уже заключен договор. Она может изменить срок, размер платежа, даты внесения, предоставить отсрочку или предложить другой вариант, если это допускают ее правила и договоренность с клиентом. Кредитор рассматривает обращение и подтверждающие документы; изменение условий становится действующим после оформления соглашения.
| Способ | К кому обращаться | Возможная выгода | Основной риск |
|---|---|---|---|
| Рефинансирование | В банк, который готов выдать новый кредит для погашения старых | Можно получить меньшую ставку, объединить несколько платежей или изменить срок | Новый срок, страховка и услуги могут увеличить общую сумму выплат |
| Реструктуризация | К нынешнему банку или другому кредитору по действующему долгу | График могут приспособить к временно снизившемуся доходу | Платеж может стать меньше за счет более долгого срока и большей переплаты |
| Кредитные каникулы по закону | К текущему кредитору, если заемщик соответствует установленным условиям | В подходящем случае можно временно уменьшить или приостановить платежи | Это отдельный механизм с критериями и последствиями, не синоним реструктуризации |
Когда меняется кредитор
При рефинансировании оформляется новый договор. Новый банк перечисляет деньги на погашение прежнего долга или объединяет несколько обязательств в один платеж по своим условиям. В отдельных случаях новый кредит можно получить в том же банке, но это также будет новое соглашение, а не автоматическое изменение старого графика.
При реструктуризации кредитор остается прежним: стороны подписывают изменения к текущему договору или новый документ, который меняет его условия. Кредитная история может отражать факт изменения графика, поэтому спросите, как кредитор передаст сведения в бюро и получите копию подписанного соглашения.
Как меняются срок и переплата
Низкий платеж не всегда означает экономию. Если рефинансирование сокращает ставку при том же остатке и сроке, общая стоимость может снизиться. Если же новый график растягивают на большее количество лет, ежемесячная нагрузка уменьшится, но проценты будут начисляться дольше. При реструктуризации тоже сравнивайте не только ближайший платеж, но и общую сумму до полного погашения.
Условный пример: осталось выплатить 600 тыс. рублей за 36 месяцев. Если аннуитетный кредит был оформлен под 24% годовых, платеж составит примерно 23 540 рублей, а выплаты за оставшийся срок — около 847 тыс. рублей. Если новый банк предлагает те же 600 тыс. на те же 36 месяцев под условные 18%, расчетный платеж снизится примерно до 21 691 рубля, а выплаты составят около 781 тыс. рублей. Разница до учета страховки и других расходов — примерно 66 тыс. рублей; пример не гарантирует, что банк одобрит такую ставку.
Перед рефинансированием запросите точную сумму полного погашения старого долга, размер нового кредита, ПСК, график, плату за сопутствующие услуги и правила досрочного возврата. Если рефинансирование объединяет несколько кредитов, не берите дополнительно деньги на необязательные покупки: это снова увеличит нагрузку.
Как выбрать следующий шаг без нового неподъемного долга
Решение зависит от причины, по которой нужен меньший платеж. Сравните свои варианты по ситуации:
- Доход стабилен, но ставка высока: запросите предложения рефинансирования и сопоставьте полные выплаты при одинаковом остатке и сроке.
- Доход снизился или появилась временная трудность: сообщите об этом текущему кредитору и попросите вариант изменения графика, приложив подтверждающие документы.
- Платежи уже просрочены: запросите сумму долга на текущую дату и условия урегулирования, не скрывайте просрочку при новой заявке.
- Не хватает денег на несколько кредитов: посчитайте общий бюджет после возможного объединения, включая длительность нового срока и расходы на услуги.
- Есть право на предусмотренные законом каникулы: уточните критерии отдельно, поскольку каникулы не равны добровольной программе банка.
Если цель — снизить процент при сохранении посильного срока, начните с расчетов рефинансирования. Если причина в снижении дохода, обратитесь к текущему кредитору до образования новой просрочки и запросите письменный график; подписывайте только после того, как понятны будущие платежи и общая стоимость долга.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
