Экономия от рефинансирования кредита появляется только тогда, когда все новые выплаты и обязательные расходы меньше оставшейся стоимости старого долга
Сравнивайте одинаковые суммы и сроки
Уменьшившийся платеж сам по себе не показывает выгоду. Банк может предложить более длинный срок, и тогда ежемесячная нагрузка станет легче, но итоговая сумма процентов увеличится. Поэтому сначала сложите оставшиеся платежи по текущему графику, затем рассчитайте полную сумму выплат по новому договору.
Запросите у прежнего банка сумму полного досрочного погашения на предполагаемую дату перехода. Она может отличаться от остатка основного долга, потому что к дате расчета учитываются начисления по договору. Для нового предложения возьмите персональный график, ПСК и перечень платных услуг.
Из чего складывается сравнение
Сведите основные цифры по старому и новому договору в одну таблицу. Учитывайте не только проценты, но и расходы, без которых кредит на предложенных условиях получить нельзя:
| Что сравнить | Старый кредит | Новый кредит |
|---|---|---|
| Сумма к погашению | Остаток и расчет полного закрытия на дату перевода | Сумма, которую банк готов перечислить на рефинансирование |
| Платежи впереди | Сумма всех платежей по действующему графику | Полная сумма платежей за новый срок |
| Дополнительные траты | Комиссии и расходы, если они предусмотрены договором | Страхование, услуги и другие обязательные платежи |
| Результат | Сумма, которую еще предстоит выплатить | Новые выплаты плюс расходы на переход |
Упрощенная оценка выглядит так: сложите все оставшиеся платежи по старым кредитам и сравните их с суммой выплат по новому договору вместе с расходами на оформление. Разница в пользу нового варианта показывает возможную экономию. Если результат отрицательный, рефинансирование увеличивает общие затраты, даже если ежемесячный платеж стал меньше.
Как рассчитать экономию по шагам
Для расчета используйте условия, которые банк подтвердил в индивидуальном предложении, а не минимальную ставку из рекламы:
- Получите графики: запросите у каждого текущего кредитора сумму полного погашения и все оставшиеся платежи.
- Уточните новую стоимость: выпишите сумму, срок, ставку, ПСК, платежи и платные услуги из проекта договора.
- Сложите выплаты: отдельно рассчитайте общий расход по старым договорам и по новому.
- Добавьте переходные затраты: учтите платежи за услуги и возможное время, пока старые договоры еще не закрыты.
- Сравните результаты: вычтите новый общий расход из суммы старых платежей и оцените, оправдывает ли экономия изменение срока и условий.
Когда небольшая экономия может не подойти
Иногда расчет показывает плюс, но запас выгоды слишком мал. Например, если в нем не учтены добровольные услуги или заемщик планирует продать кредит, погасить его досрочно либо получить новую сумму сверх старого долга. Пересчитайте сценарий с учетом своих планов.
Если главная цель не экономия, а снижение ежемесячного платежа, сравните оба графика с семейным бюджетом и оставьте резерв на обязательные расходы. При любом варианте проверьте, что после перечисления средств старые кредиты закрыты полностью, а новый банк не включил в договор дополнительные услуги без вашего осознанного согласия.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
