Кредитные каникулы при снижении дохода позволяют временно уменьшить или приостановить платежи по потребительскому кредиту, если средний доход за последние два месяца упал не менее чем на 30% относительно среднемесячного дохода за предыдущие 12 месяцев. Право зависит также от суммы и вида договора. Ниже — как проверить условия, подготовить подтверждения и направить требование банку или МФО.
Кому доступны каникулы и какие действуют лимиты
Механизм распространяется на потребительские кредиты и займы, включая кредитные карты. Льготный период можно запросить до шести месяцев. По одному договору воспользоваться им можно один раз из-за снижения дохода и отдельно один раз после чрезвычайной ситуации, если выполнены предусмотренные законом условия. Наличие просрочки само по себе не лишает права обратиться.
Проверьте лимит именно для вашего продукта: важна первоначальная сумма или лимит, а не только текущий остаток долга.
| Вид договора | Максимальная сумма для каникул | Что уточнить |
|---|---|---|
| Потребительский кредит или заем | 450 тыс. рублей | Какую сумму договора кредитор учитывает при проверке |
| Автокредит | 1,6 млн рублей | Подходит ли договор под установленную категорию автокредита |
| Кредитная карта | Лимит до 150 тыс. рублей | Как банк определяет размер лимита по карте |
Эти пределы и критерии опубликованы в разъяснении Банка России о кредитных каникулах. Если сумма выше лимита, попросите кредитора рассмотреть его собственную программу реструктуризации: это отдельная договоренность, и условия могут отличаться.
Как рассчитать снижение дохода
Сравнивают среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Доход должен сократиться минимум на 30%. Для грубой предварительной проверки можно вычислить разницу: (средний доход за 12 месяцев минус доход за последние два месяца) разделить на средний доход за 12 месяцев и умножить на 100%. Учитываемые доходы и подтверждающие документы сверяйте с требованиями закона и кредитора.
Например, условно средний доход человека за предыдущие 12 месяцев составлял 90 тыс. рублей в месяц, а за два последних месяца — 54 тыс. Снижение равно 40%. Это проходит порог по доходу, но само по себе не подтверждает право на каникулы: нужно также уложиться в лимит суммы и выполнить остальные условия.
Что приложить и как подать требование
Обращение направляют своему банку или МФО способом, который предусмотрен договором, например через личный кабинет, заказным письмом или при личной передаче. Сохраните копию заявления, перечень приложений и подтверждение отправки. Если доход получали из нескольких источников, соберите документы так, чтобы можно было сопоставить периоды и суммы.
- Проверьте договор и лимит: уточните вид кредита, первоначальную сумму и ранее использованные льготные периоды.
- Подготовьте подтверждения: приложите документы о доходах за нужные периоды, например справки о зарплате или доходе самозанятого, если они отражают вашу ситуацию.
- Составьте требование: укажите договор, причину обращения, желаемый льготный период и выбранный вариант — приостановить платежи или платить в уменьшенном размере.
- Отправьте заявление и дождитесь ответа: кредитор сообщает о решении и причине отказа, если условия не соблюдены. Срок ответа по общему правилу составляет пять рабочих дней.
Не ограничивайтесь телефонным звонком: зафиксированное письменное требование поможет подтвердить дату обращения и перечень переданных документов. Если ответ не пришел или в нем не объяснены причины, сохраните переписку и запросите письменное разъяснение.
Как каникулы повлияют на график и переплату
Каникулы дают передышку, но не означают автоматическое списание долга. По потребительскому кредиту договорные проценты за льготный период продолжают начисляться. Срок возврата увеличивается, а платежи после каникул пересчитываются по новому графику. До принятия решения попросите показать, как изменятся дата окончания договора и общая сумма выплат.
Если банк одобрил частичное снижение платежа, проверьте размер обязательного взноса на каждый месяц и дату его внесения. При появлении возможности можно вернуться к обычным платежам раньше, уведомив кредитора в установленном порядке.
Сначала рассчитайте порог снижения дохода и проверьте лимит по договору, затем направьте кредитору документированное требование. До получения решения не прекращайте платежи самостоятельно: дождитесь подтверждения начала льготного периода и нового графика.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
