Показатель долговой нагрузки, или ПДН, показывает, какую долю среднемесячного дохода занимают платежи по кредитам и займам. Для предварительной оценки сложите среднемесячные платежи по действующим договорам и предполагаемый платеж по новой заявке, затем разделите сумму на учитываемый доход. Банк или МФО рассчитывает показатель по правилам Банка России, поэтому домашний расчет дает ориентир, а не гарантирует решение.
Формула ПДН и пример расчета
В простом примере ПДН равен сумме среднемесячных платежей по всем учитываемым кредитам и займам, деленной на среднемесячный доход и умноженной на 100%. Если ежемесячные платежи равны 35 тыс. рублей при доходе 80 тыс., нагрузка составляет 43,75%. При добавлении кредита с платежом 10 тыс. рублей она возрастет примерно до 56,25%.
| Доход в месяц | Условия и детали | Условный ПДН |
|---|---|---|
| 80 000 рублей | Действующие платежи: 35 000 рублей Новый платеж: Нет | 43,75% |
| 80 000 рублей | Действующие платежи: 35 000 рублей Новый платеж: 10 000 рублей | 56,25% |
Это упрощенная иллюстрация: реальные суммы и состав данных банк рассчитывает по нормативным правилам и собственному порядку подтверждения дохода. ПДН не показывает, сколько останется семье после коммунальных расходов, питания и других повседневных трат.
Какие платежи могут учитывать
В расчет включают обязательства по кредитам и займам, а также платеж по запрашиваемому договору. Для сведений по договорам других организаций кредитор использует данные кредитного отчета и другие предусмотренные правилами сведения. Поэтому важно сообщить о действующих обязательствах корректно, даже если новый кредит оформляется в другой организации.
Если вы выступаете созаемщиком или поручителем, не предполагается, что такой договор автоматически останется за пределами оценки: учет зависит от роли и применимых правил расчета. При совместном кредите может учитываться соотношение обязательств и доходов созаемщиков. Если у вас есть кредитные карты или несколько недавно одобренных заявок, уточните у банка, как именно они учитываются в расчете ПДН по этому продукту.
Как учитывают доход
Банк или МФО использует сведения о доходе, которые может подтвердить по установленным требованиям и собственному перечню источников: информацию из заявления, документы заемщика и другие допустимые данные. Поэтому заработок, который вы указали сами, и сумма, которую организация признает при расчете, могут отличаться. Если доход нерегулярный, заранее подготовьте подходящие подтверждения и не завышайте цифру в анкете.
Банк России публикует правила расчета ПДН, включая требования к среднемесячным платежам и доходу. Для конкретного договора попросите кредитора сообщить рассчитанный показатель и уточнить, какие данные повлияли на него.
Что означает ПДН выше 50 процентов
Если при оформлении потребительского кредита рассчитанный ПДН превышает 50%, кредитор должен письменно предупредить заемщика о риске сложностей с выплатами и возможных санкциях за нарушение договора. Это не универсальный автоматический запрет на выдачу: решение зависит от правил организации и типа кредита, а регуляторные ограничения могут влиять на объем отдельных видов выдач. Высокая доля платежей также означает, что после обязательных расходов остается меньше запаса на непредвиденные траты.
Что проверить перед заявкой
Прежде чем отправлять анкету, сверьте не только цифру ПДН, но и полноту данных, которые могут повлиять на расчет:
- Действующие договоры: выпишите месячные платежи по кредитам и займам, включая оформленные в других банках.
- Кредитные карты и лимиты: уточните у кредитора, какой платеж будет учтен по вашему договору.
- Роль в чужом кредите: проверьте, значитесь ли вы созаемщиком или поручителем и как распределено обязательство.
- Подтверждение дохода: подготовьте сведения о зарплате и иных поступлениях, которые банк готов учитывать.
- Нагрузка после новой выдачи: рассчитайте долю платежей с учетом нового кредита и оцените, хватит ли средств на обычные расходы.
Используйте домашний расчет как сигнал проверить бюджет, а не как обещание одобрения. Если после нового платежа большая часть дохода будет уходить на долги, разумно уменьшить запрашиваемую сумму или отложить заявку до снижения нагрузки.
Над материалом работали
Готовит материалы о займах, кредитах и правах клиентов.
Проверяет факты, условия и порядок действий по теме статьи.
Материал подготовлен и проверен командой сайта. Участники команды имеют опыт работы с микрозаймами и другими кредитными продуктами. Перед публикацией мы сверяем факты, условия и источники.
